Sabia que existem diversas formas de sair da inadimplência? A novação de dívida é uma delas, onde você consegue extinguir e quitar uma dívida antiga transformando em uma nova dívida, que pode ser acordada de diferentes formas entre o credor e o devedor.
Você deve estar se perguntando: “por que eu trocaria uma dívida por outra?”
Simples, porque você tem a possibilidade de extinguir esse débito e trocá-lo por um mais vantajoso, com menos juros ou mesmo com um valor mais acessível ao seu bolso.
Para a novação de dívidas acontecer, não é preciso ser algo muito diferenciado, aquela renegociação de dívida com diminuição de juros é uma novação, ou mesmo com super descontos em feirão de renegociação, também é uma novação, porque tudo que inclui a extinção de uma antiga dívida para a criação de uma nova.
Art. 360. Dá-se a novação:
I – quando o devedor contrai com o credor nova dívida para extinguir e substituir a anterior;
II – quando novo devedor sucede ao antigo, ficando este quite com o credor;
III – quando, em virtude de obrigação nova, outro credor é substituído ao antigo, ficando o devedor quite com este.
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Quais são os tipos de negociação?
Durante o processo de novação, existem 3 possibilidades que podem ocorrer quando seja oferecida novas formas de negociação:
- Subjetiva: A novação de dívida subjetiva, que ocorre quando o credor originário, por meio de nova obrigação, deixa a relação obrigacional e um outro o substitui, ficando o devedor quite para com o antigo credor. Logo, se a sua dívida passa para uma outra empresa, ocorre a novação subjetiva.
- Objetiva: A novação de dívida objetiva acontece quando o devedor contrai com o credor nova dívida, para extinguir e substituir a primeira. Essa novação objetiva abrange tanto casos de substituição do objeto como os de mudança de título ou de causa jurídica. Aqui, a dívida continua com o credor, mas ele é negociado de forma diferente, seja com menos juros, novas formas de pagamento ou com um prazo maior.
- Mista: A novação de dívida mista, quando se alterar o credor, ou devedor, e o conteúdo ou objeto da dívida. Onde surge uma nova modalidade de novação criada através da objetiva e da subjetiva. Então, nesse caso, além de ter acesso a novas condições, a sua dívida também é contraída por um novo credor.
Na hora da novação de dívida, como fazer uma boa renegociação?
Agora que você já sabe o que é novação e como ela pode te ajudar a sair da inadimplência, chegou a hora entender os principais pilares para renegociar suas dívidas.
Antes de mais nada, é importante entender que você não deve aceitar a primeira proposta que aparecer. Pare, pense e reflita.
- Você pode arcar com os valores?
- Os juros estão de acordo com o seu bolso?
- A forma de pagamento é a ideal para você?
Agir por emoção nessas horas pode fazer com que você acabe ainda mais endividado, por isso é importante entender quando e como começar a negociar as suas dívidas.
É importante entender onde essa dívida está, seus valores, juros, instituição financeira, datas de vencimento. Tenha tudo em mãos, para ter clareza do que você precisa fazer quando estiver ao telefone com o credor.
Além disso, é bom que você se organize, estipule um valor máximo que você pode “tirar” do seu orçamento mensal para quitar essa dívida sem que doa no bolso ou afete o seu estilo de vida. Coloque tudo no papel e tenha em mãos tudo o que puder te ajudar a conquistar a melhor novação de dívida com o seu credor.
Agora que você já entendeu a sua situação, chegou a hora de calcular. Pare e some o quanto custaria pagar a sua dívida na situação atual com juros. Essa é uma das melhores formas de saber se a negociação, de fato, oferece vantagens, tendo um custo-benefício maior que a antiga.
Depois que esse primeiro passo estiver pronto e tudo detalhado, é importante que você entre em contato com o credor para começar a renegociar a sua dívida. Lembrando que essa não é uma tarefa feita em 10 minutos.
Muito pelo contrário, às vezes você pode investir horas do seu dia barganhando os melhores preços para a quitação de uma dívida. Então, tenha certeza de que você está confortável e que nada te impedirá de concluir essa negociação
Começou a receber propostas?
Então, é importante que nesse momento você se mantenha firme e não caia na tentação de aceitar a primeira que você achar mais barato.
Esteja atento aos juros e a quantidade de parcelas, para que entenda o que é mais vantajoso para o seu bolso. E sempre, SEMPRE esteja pronto com uma contraproposta que melhore a sua condição de negociação.
Se você já recebeu novas propostas, elas estão de acordo com o seu bolso e oferecem uma vantagem em relação à dívida antiga, então, chegou a hora de selar o acordo de renegociação.
Para isso, lembre-se de não comprometer mais que 30% da sua renda, nesses casos, também é muito favorável que você tenha uma parte do valor para quitar a dívida à vista, fazendo com que os juros e o valor das parcelas fiquem ainda mais suaves para o seu orçamento mensal.
Lembrando que a negociação, apesar de não ser um milagre para sair da inadimplência, deve ser vantajosa para que você tenha como pagar o que deve.
Por isso, caso o valor fuja do que você estipulou que poderia pagar e o credor não pretenda facilitar as condições de renegociação, a melhor coisa que você pode fazer é declinar a proposta e se preparar para uma nova no futuro.
Para isso, será necessário que você prepare a sua vida financeira, junte o montante necessário para dar de entrada no parcelamento da dívida e se organize para que no futuro, você a quite de vez.
Essas são apenas algumas formas de tornar a sua vida financeira mais saudável, a novação de dívidas não é um milagre que te trará 70, 80 ou 90% de desconto, mas te ajudará, mesmo que aos poucos, a sair da inadimplência e voltar a ter um nome limpo novamente.
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